Кредит под залог автомобиля

Практически каждый из нас знает, что такое непредвиденные расходы. Если речь идет о небольших суммах, то решить проблему не составляет труда – достаточно взять деньги в займы у знакомых или родственников.

Но вот в случае крупных денежных затрат без банковского кредита выйти достойно из ситуации практически не возможно. И тут возникает существенная проблема – обычно банки выдают заем под определенные гарантии: кредит под залог автомобиля или кредит под любую недвижимость, владельцем которой является клиент, нуждающийся в такой банковской услуге.

Удобство займа состоит в том, что отдавать его нужно будет частями, а не всей суммой целиком. Это дает возможность управлять своим бюджетом и временем. Для того, чтобы заключить подобную сделку, понадобится собрать определенный список документов.

Практически каждое банковское учреждение выдвигает свои требования к составу такого пакета, но в большинстве случаев перечни не имеют больших различий. К стандартному набору документов, которые необходимы, чтобы получить кредит под залог автомобиля в банке относятся:

1. Документ, удостоверяющий личность заемщика (паспорт).
2. Копия трудовой книжки.
3. Справка с места роботы о доходах за определенный промежуток времени (обычно это данные о зарплате за последние три или шесть месяцев).

Если получение кредита возможно только лишь при наличии поручителя, то и ему, в свою очередь, нужно будет предоставить аналогичный перечень. Стоит отметить, что вышеприведенный список относится к типовому набору справок и бумаг.

Поэтому, чтобы иметь более детальную информацию, необходимо ознакомиться с требованиями банка. Обычно все эти данные есть на официальных сайтах таких финансовых учреждений. Чаще всего в банке кредит под залог автомобиля оформляется с минимальными временными затратами и с небольшой процентной ставкой.

Те кредиты, которые подразумевают наличие движимого залогового имущества, позволяют достаточно быстро решить финансовые проблемы заемщика. При покупке жилья, которая совершается с использованием такого банковского займа, можно получить до 70% от общей стоимости квартиры или дома и срок выплат составит несколько десятков лет.

Это очень выгодно, ведь подавляющее большинство нашего населения не может сделать такую крупную покупку лишь только за счет семейных сбережений.

На сумму кредитных средств, которые выделит банк, напрямую влияет возраст автомобиля. Если он не превышает 8 лет, то можно рассчитывать на достаточно демократичные процентные ставки.

В случае, если автотранспортное средство находится в эксплуатации больше этого срока, то банк выдаст кредит, но уже на других, более жестких условиях – ведь период кредитования достаточно велик.

В любом случае, перед тем как кредит взять под залог автомобиля, потребуется учесть массу нюансов, касающихся всех пунктов договора, чтобы исключить непредвиденные ситуации в виде изменений в процентной ставке или других дополнительных расходов, которые могут появиться впоследствии.

Причем зачастую все эти пункты учитываются в договоре, но клиенты не обращают на них внимания, в итоге подписывают документы, практически не глядя, тем самым подвергают себя определенному риску.

Порядок действий при получении такого займа как кредит под залог авто в банках.

Всю процедуру оформления документов и получения кредитных денег можно условно разделить на несколько этапов.

1. Заполнение банковской анкеты с перечнем вопросов, касающихся основных аспектов жизни заемщика.

2. Передача заполненного опросника вместе с пакетом документов, необходимых для оформления договора.

3. Оценка автотранспортного средства оценщиком банка. Машина поверяется на наличие повреждений в виде царапин, вмятин и других дефектов не только на внешней части корпуса, но и внутри салона.

4. Проведение диагностики машины.

5. Определение допустимой суммы, на которую банковское учреждение может осуществить кредитование под залог автомобиля.

6. Затем банковский служащий озвучивает клиенту решение о сумме займа, проводится подготовка договора с последующим его подписанием.

7. Параллельно с договором кредитования, оформляется и акт приема-передачи. В этом документе указываются все технические характеристики автотранспортного средства и все нюансы, которые были выявлены оценщиком.

Этот документ гарантирует, что в период пока клиентом не будет выплачен банку потребительский кредит под залог автомобиля, машина останется на охраняемой стоянке без права пользования ею.

8. Транспортировка авто на банковскую стоянку, выдача клиенту заемных средств, которые были взяты под залог.

Весь это перечень действий занимает не более часа чистого времени, при условии отсутствия очередей.

Тонкости и нюансы кредитования

На величину процентной ставки по кредиту в полной мере влияет состояние машины, степень ее изношенности, пробег, наличие или отсутствие факта ДТП с участием этой машины. Следует отметить, что имеет значение год выпуска авто, его марка. Понятно, что процент по займу будет установлен и на основании данных о востребованности такой машины на рынке.

Кроме того в сбербанке кредит под залог автомобиля как и любом другом банке, можно погасить досрочно или же продлить его. Но последнее действие крайне не выгодно для клиента, так как пролонгация договора кредитования подразумевает дополнительные выплаты, что само по себе повлечет увеличение всей суммы за период пользования кредитом при неизменной процентной ставке по нему.

Очень часто владельцы продукции отечественного автопрома ошибочно считают, что они не смогут взять кредит наличными под залог авто. Это утверждение абсолютно не верно – любой банк рассматривает возможность подобного рода кредитования, не делая разграничений между хозяевами отечественных машин и иномарок.

Техническое состояние автомобиля – вот основной критерий, по которому выносится решение о предоставлении займа или отказе в нем.

Если машина, которая выступает в роли залогового имущества, была восстановлена после аварии или подвергалась серьезному ремонту, то вероятнее всего кредит под залог автомобиля в сбербанке и в любом другом банковском учреждении не будет выдан.

Еще один нюанс – клиенту финансового учреждения нужно предоставить работнику банка не только пакет документов, касающихся его личности и доходов, но и документы на саму машину.

Если потенциальный заемщик не является владельцем автомобиля, а пользуется им на основании доверенности, то и этот документ, заверенный нотариусом, нужно будет предъявить в банке. В тексте доверенности должен быть пункт, согласно которого клиент банка может закладывать данное авто и передавать полномочия владельца третьим лицам.

Доверенность на авто должна быт предоставлена банку в оригинале, любая копия, снятая с этого документа, даже заверенная нотариально не является основанием для того чтобы банковское учреждение выдало кредит наличными под залог автомобиля.

Истоки возникновения кредита под залог движимого имущества

Первые сделки подобного рода были проведены в США еще в середине прошлого века. Они практически сразу же стали очень востребованными. И на это были все основания.

Дело в том, что в тот период времени в Штатах активно развивалось автомобилестроение, а цены на топливо для машин были просто смешные. Поэтому даже самые крупногабаритные авто с большим потреблением бензина не стоили в обслуживании таких уж больших денег для своего владельца.

Позднее опыт предоставления такой услуги как кредит под залог автомобилей стали перенимать и европейские банкиры. Что касается России, то такой банковский продукт получил свое распространение только в начале 2000-х годов. Причем именно этот вид кредитования уже долгое время удерживает лидирующие позиции и на это есть несколько причин.

1. Рост количества домохозяйств, в которых есть больше одного автомобиля.

2. Увеличение на территории России количества заводов иностранных производителей автомобилей, что в свою очередь влечет за собой снижение цены на выпускаемую продукцию.

3. Закрепленное на законодательном уровне положение о том, что такое движимое имущество как автомобиль может выступать в роли залогового в случае когда его владелец решил взять кредит оставив авто под залог.

Основные особенности выдачи кредита под залог машины

Этот вид кредитования дает больше возможностей в плане выбора периода заключения такого договора. Банк может выдать деньги на срок от месяца до нескольких лет. Конечно же, процент по кредитам будет завесить от времени действия договора кредитования.

Еще одна особенность – в случае, когда оформляется кредит в залог автомобиля. Сотрудник банка может предложить составить индивидуальную схему внесения платежей по заключенным обязательствам.

При других видах кредитования расчеты с банками осуществляются либо по аннуитетной схеме (платежи дробятся на равные суммы с учетом погашения тела кредита и процентов по нему), либо по дифференцируемой схеме.

При оформлении договора, банк дает возможность получить кредит под залог автомобиля в сумме до 70% от стоимости машины. Вся процедура оформления необходимых бумаг достаточно проста и не требует существенных затрат времени.

Всего лишь нужно будет предоставить в банк паспорт хозяина машины, документы на автомобиль, регистрационное свидетельство и доверенность на пользование автотранспортным средством, заверенную нотариально.

К достоинствам такого вида кредитования как кредиты под залог автомобиля можно отнести:

1. Обеспечение сохранности машины после того как она была передана банку как залоговое имущество.

2. Минимальное количество времени, которое необходимо, чтобы получить необходимую сумму денег в виде займа. Если договор кредитования оформляется в автоломбардах, то такой экспресс кредит под залог автомобиля заключается в один день.

3. Из всех видов кредитования, этот вид займа имеет самые низкие процентные ставки.

4. Никаких скрытых комиссий, дополнительных переплат и страховых выплат автокредит не имеет. Сделка достаточно проста и максимально прозрачна.

5. Некоторые кредиты под залог авто не требуют обязательного наличия поручителя.

6. Заем денег при таком виде кредитования можно осуществить без предоставления справки 2-НДФЛ, а это значит, что человек, который в данный момент нуждается в деньгах, но при этом нигде официально не трудоустроен, может заложить свой автомобиль для получения определенных заемных средств.

7. Потенциальному заемщику не нужно объяснять сотруднику финансового учреждения, куда он намерен потратить полученные деньги, «банки дающие кредит под залог автомобиля» не нуждаются в подобного рода объяснениях.

Что касается недостатков такого варианта получения денег взаймы, то это невозможность использования автомобиля в своих целях до полного погашения вех обязательств по договору кредитования.

Кроме того, при долгосрочном кредите машина на момент его окончания морально устареет, и тогда придется задумываться о покупке нового авто. И самый существенный недостаток – риск утраты машины.

Но такой вариант развития событий возможен лишь в случае, если заемщик изначально обратился за кредитом в сомнительную организацию, которая предлагает слишком выгодные условия, существенно отличающиеся от стандартных условий кредитования.

Любой уважающий себя банк не будет портить свою репутацию из-за одного автомобиля, поэтому взять кредит в такой банковской структуре – значит обезопасить себя от не чистых на руку мошенников.

Ссуда и кредит – в чем разница

Очень часто клиенты банков путают понятия «ссуда и кредит». В первом случае подразумевается получение денег в долг с последующим их возвратом без процентов, проще говоря – сколько денег одолжили столько же и должны вернуть.

Но банки, используя такую форму займа, все равно в договоре прописывают определенный процент, который будет учитываться при возврате долга. В итоге банковская ссуда под залог движимого имущества это тот же банковский кредит под залог автомобиля, но с некоторыми оговорками, которые указываются в договоре.

Нужно помнить, что цель любого банковского учреждения как и любого предприятия – это получение прибыли. Процентная ставка и есть та прибыль, которую банк получает за свои услуги.

Поэтому не нужно рассчитывать, что в банках кредит под залог автомобиля выдадут без процентов. А вот размер процентной ставки может варьироваться в зависимости от суммы займа, срока кредитования и состояния машины на момент составления договора.

Кроме разницы в процентных ставках есть еще один нюанс сделок по ссудам – в отличие от такой формы как кредит под залог авто, для них не нужен поручитель. Этим фактом и объясняется популярность ссуд. Ведь найти поручителя под такие крупные займы очень сложно, мало кто согласится выступать в качестве гаранта кредитуемого лица.

При возникновении ситуации невозврата долга, банк потребует вернуть заемные средства в судебном порядке именно с поручителя.

При заключении такой сделки как кредит под залог покупаемого автомобиля или под залог уже имеющегося автотранспортного средства, его владелец единолично будет отвечать за выполнение всех условий договора, за своевременность ежемесячной оплаты и соблюдение сроков погашения кредита.

Сумма сделки может составлять от пятидесяти тысяч рублей до нескольких миллионов рублей, но не более 70% от стоимости машины, которая будет заложена в банке.

Кроме того, в документе всегда указываются штрафные санкции в случае несвоевременного возврата денег или внесения ежемесячного платежа в объеме меньшем минимального.

При оформлении документа, на основании которого будет выдан кредит, обязательно указываются условия досрочного погашения долга, схема перерасчета платежей, состояние автомобиля на момент заключения сделки.

Следует учитывать, что автотранспортное средство, выступающее в качестве залогового имущества, будет находиться на специально оборудованной площадке в течение всего срока действия договора, и владелец не сможет им пользоваться до момента полного расчета с банком.

Перед тем как осуществить такую сделку, необходимо предоставить все документы на машину, паспорт ее владельца, а так же сам автомобиль. Такой заем может получить любое физическое лицо. Предприятия (юридические лица) взять кредит под залог автомобиля не смогут – для них такой банковский продукт не предусмотрен.

Что же происходит в ситуации, когда клиент не возвращает заемщику его средства? В этом случае кредитор имеет полное право на основании заключенного договора продать залоговое имущество или осуществить эту сделку через третьих лиц.

Обычно такие автомобили продаются через аукцион. После продажи все права на машину передаются покупателю, и предыдущий владелец уже не сможет вернуть свое автотранспортное средство обратно.

Но, несмотря на риск утратить машину, кредит под залог автомобиля в банке остается достаточно востребованным способом быстрого получения в долг достаточно крупной суммы денег.

При желании можно оформить сделку и без участия в ней залога. В этом случае нужно быть готовым к тому, что процент по такому займу будет значительно выше, чем кредит под автомобиль или кредит под залог ПТС автомобиля.

Перед тем как поставить свою подпись под документом, регламентирующим все действия банка и его клиента, последний должен вычитать весь договор. В случае возникновения любых вопросов нужно не стесняться их задавать банковскому работнику, с которым ведутся переговоры.

В идеале лучше попросить тайм-аут и проконсультироваться по всем нюансам с квалифицированным юристом. Иногда дельный совет специалиста может уберечь от возникновения непредвиденных ситуаций.

Отношения с банком, касающиеся любого вида кредитования, в том числе кредит в банке под залог автомобиля для большинства людей имеют негативную окраску.

Ведь потенциальный клиент такой финансовой структуры вынужден будет в течение большого промежутка времени отдавать заемные средства, что уже само по себе является достаточно рискованным делом. Ведь непонятно какие ситуации могут возникнуть через год, будет ли уровень семейного дохода таким же или станет меньше.

Тем более, что сейчас автомобиль для подавляющей части населения стал действительно средством передвижения, а в некоторых случаях и инструментом заработка, и лишиться его в одночасье, не каждый согласен.

Но иногда без привлечения банковских займов решить свои проблемы не представляется возможным и кредит с залогом автомобиля становится единственным выходом.

В любом случае такая форма сделки имеет меньше рисков, чем займы под залог недвижимости, ведь при этой форме кредитования есть большая вероятность лишиться жилья, а это намного хуже, чем остаться без машины.

Безусловно, мало кого порадует потеря автомобиля из-за невыплаты займа, тем более, если берется автокредит под залог приобретаемого автомобиля, тут можно остаться и без вложенных денег и без самой машины.

Но если подойти к решению проблемы рационально, учесть все условия банка и взвесить свои финансовые возможности, то можно безболезненно осуществлять ежемесячные платежи, рассчитаться с банком в положенный срок и получить назад свой автомобиль.

Перед тем как заключить договор кредитования под залог уже имеющейся машины или взять кредит под залог приобретаемого автомобиля, нужно получить консультации в нескольких банках на предмет предоставления схем кредитования. И уже на основании собранной информации выбрать ту финансовую структуру, которая предложит оптимальный вариант расчетов.

Этот своеобразный мониторинг позволит оформить автокредит без залога автомобиля на достаточно выгодных условиях.

Особенность формы кредитования, в которой есть залоговое движимое имущество, заключается в скорости ее оформления. Банк может вынести положительное решение о том, что предоставит своему будущему клиенту кредит по залогу авто уже при первой консультации с работником этого финансового учреждения.

Такая сделка не предусматривает сбора дополнительных документов, кредитуемому лицу не понадобится предоставлять информацию о своих доходах. Всего лишь нужно наличие машины, документов на нее и паспорта.

В этом случае банку уже имеет гарантии в виде предоставленного автотранспортного средства. Поэтому взять кредит под залог авто можно в течение одного дня.

Задержка с оформлением может возникнуть лишь на этапе оценки. И если клиент берет заемные средства, заключая автокредит под залог приобретаемого автомобиля, то тут все максимально просто – расчет оценочной стоимости производится на основании цены машины.

Следует учесть, что эта сумма всегда будет ниже действительной стоимости машины. Ведь банку, нужно знать какие деньги он сможет выручить, в случае если клиент не сможет выполнить свои обязательства. Понятно, что при таком подходе заемщик всегда будет в проигрыше, но лучше получить необходимую сумму на таких условиях, чем не получить ее вовсе.

Если категорически не хочется связываться с банками, чтобы получить автокредит под залог авто, то можно обратиться за помощью в оказании такой услуги к автоломбардам, кредитным обществам или даже к предпринимателям, занимающимся выдачей займов. Но тут велик шанс оказаться жертвой финансового мошенничества.

Аферисты под видом кредитных агентств будут предлагать весьма выгодные условия, на которых они согласны предоставить заем. Но по факту окажется, что процентная ставка в таких договорах рассчитывается по очень сложной схеме, и в конечном итоге сумма переплаты по такому кредиту будет выше, чем одалживаемая сумма.

Поэтому лучше оформить кредит в банке под залог авто, ведь банк будет гарантированно соблюдать все условия заключенного договора, чего нельзя сказать о всевозможных автоломбардах и кредитных обществах.

Но даже если потенциальный заемщик решил сотрудничать с подобной финансовой структурой и получить кредит в залог авто, то в первую очередь следует проверить правоустанавливающие документы у такой компании. Сделки можно совершать лишь с той из них, у которой есть все необходимые свидетельства и лицензия, дающая право на подобного рода денежные операции.

В случае, когда с документами все в порядке, можно переходить к следующему этапу – подписанию договора и передаче машины кредитной организации. Все тарифы на содержание автотранспортного средства должны быть озвучены еще на этапе переговоров.

Суммы платежей на содержание авто могут быть включены в процент кредита или прописываться отдельным пунктом.

В общем, залог автомобиля в кредит – это достаточно простая форма получения необходимой суммы на руки в срочном порядке. Единственное, что требуется то кредитуемого лица – читать внимательно договор, тем более, что это в его же интересах.

В противном случае спустя несколько месяцев, можно столкнуться с необходимостью делать доплаты по комиссиям, скрытым платежам и даже штрафным санкциям.